Te vamos a contar la historia de Antonio. Antonio contrató en su día una tarjeta de crédito, en este caso una tarjeta revolving. Estuvo pagando mes a mes, decidiendo él cómo efectuar el pago ya que esta modalidad de tarjetas lo permiten. Todo parecía muy cómodo. 

Sin embargo, sin él saberlo, se estaba generando una deuda y llegó un momento en el que no puedo hacer frente a lo que se le reclamaba. A Antonio le introdujeron en ASNEF. 

Es el peligro de este tipo de tarjetas. Pero no solo eso. En ocasiones este tipo de servicios de crédito contratado por Antonio tienen intereses abusivos, por lo que cuando tras darse cuenta de la situación, empezó a pagar esa deuda pero esta no bajaba. 

¿Te sientes identificado con el caso de Antonio? Si es así lo primero que hay que hacer es consultar los ficheros de morosidad para saber exactamente la cuantía que se te reclama. 

Intereses abusivos VS Intereses usuarios

Lo primero de todo es dejar patente la diferencia entre intereses abusivos e intereses usurarios. Aunque en ambos casos se tratan de productos con tipos de interés notablemente superiores al normal del dinero, existe una gran diferencia en su ámbito de aplicación y por tanto en su naturaleza jurídica. 

Según la Ley de Represión de la Usura, los intereses usurarios se aplican sobre los intereses remuneratorios. 

Estos son aquellos intereses que se deben pagar por el hecho de recibir un dinero prestado por ejemplo al contratar un préstamo personal, una tarjeta de crédito o cualquier producto similar.

Por su parte El Texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios en su artículo 82.1 recoge que los intereses abusivos se aplican sobre los intereses de demora. 

Es decir, aquellos intereses que se estipulan en el contrato del préstamo y que el usuario debe pagar en caso de no cumplir en plazo y forma con lo estipulado en dicho documento firmado por ambas partes.  

¿Cuándo se consideran intereses abusivos?

Lo primero es determinar cuál es el interés normal del dinero. Esto es lo que va marcar, cuando exista un  interés notablemente superior al mismo, la presencia o no de posibles intereses abusivos en el contrato.

Según una sentencia del Tribunal Supremo, se considera interés normal del dinero, el “interés normal o habitual, en concurrencia con las circunstancias del caso y la libertad existente en la materia” y por tanto será en base a ese dato la manera usada para determinar en qué caso o condiciones existen intereses abusivos.

Así mismo, la citada sentencia manifiesta que para calcularlo se tendrá en cuenta las estadísticas publicadas por el Banco de España con los diferentes tipos de interés (que las entidades están obligadas a notificar al organismo regulador) que aplican a cada uno de los productos comercializados.

En base a ello, se podrá valorar la existencia de intereses abusivos cuando exista un interés notablemente superior al del dinero y manifiestamente desproporcionado en relación a lo indicado por el Banco de España, en relación a los intereses de demora.

¿Qué suponen los intereses abusivos para el usuario?

Ante todo dejar claro que los intereses de demora son legales. A partir de ahí, cuando estos se apliquen en condiciones tales que resulte prácticamente imposible saldar la deuda, es decir, que pese a pagar lo que se reclama lo solicitado no baja, en este caso es muy probable que existan intereses abusivos.

Esto se pone especialmente de manifiesto en cuando, en base a lo estipulado en el contrato, resulte aquél leonino. Es decir, que las cláusulas asociadas supongan unas condiciones ventajosas únicamente para una de las dos partes, en este caso para la entidad prestataria. 

Reclamar intereses abusivos

Cómo hemos dicho se considerará la posible existencia de intereses abusivos cuando la tasa de interés de demora de un servicio financiero sea desproporcionada con las circunstancias habituales y especialmente si el usuario ha accedido a la firma del contrato por motivo de su inexperiencia o de lo limitado por sus facultades mentales. 

Así pues, reclamar intereses abusivos es posible. Aunque a diferencia de los intereses usuarios, en las que se determina nulo todo contrato que que en la que el juez determine que se dan tales condiciones, en el caso de los intereses abusivos lo normal es que se determine la nulidad de la parte considerada abusiva. 

Por eso, antes de iniciar el proceso para reclamar los posibles intereses abusivos de un préstamo o una tarjeta revolving por ejemplo, lo primero es solicitar la información de los ficheros de morosidad y saber de esta forma la cuantía reclamada. 

En iMorosity ponemos a tu disposición la posibilidad de acceder a la información de ASNEF al instante (cuando existen intereses de demora esperar supone que la deuda aumenta con el tiempo, por tanto hay que actuar de urgencia) y no solo eso. 

En caso de que nuestro equipo de expertos detecte que efectivamente existe la posibilidad de que se estén aplicando intereses abusivos, en ese supuesto no solo te indicarán cómo salir de ASNEF, sino que además te darán todas las facilidades posibles para reclamar esos intereses abusivos.