CIRBE

1. ¿CIRBE qué es?

Se define como la central de información de riesgos del Banco de España es un servicio público dedicado a gestionar una base de datos que contiene todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que asumen las entidades financieras con sus clientes, ya sean personas físicas o jurídicas.

2. ¿Es la CIRBE un fichero de morosos?

La respuesta es no. Mucha gente piensa que la CIRBE es un listado de morosidad, como lo son Asnef Equifax o Experian Badexcug. Sin embargo, es una gran base de datos de riesgos; en la que puedes aparecer aunque no hayas cometido ningún impago.

3. ¿Qué aparece en la CIRBE?

Recoge diferentes tipos de información, entre los que destacamos los siguientes:

• Riesgos directos: los que tienen un importe superior a 1.000€ y pertenecen al titular del informe, aunque las entidades tienen la obligación de declarar operaciones de un importe inferior si se cumplen unas determinadas condiciones.
• Riesgos indirectos: en los riesgos mancomunados se atribuye al titular del informe la parte de riesgo que le corresponde según el contrato, y en los riesgos solidarios se atribuye al titular del informe la totalidad del riesgo contratado. 

Asimismo, es muy importante para las entidades bancarias. Cuando uno de sus clientes solicita un préstamo o una hipoteca, la entidad acude a la información de la CIRBE para comprobar cuál es el riesgo global de impago de dicho cliente.

Más allá de su capacidad de pago o de la estabilidad de su empleo, el riesgo de esta persona viene determinado por las deudas que ya tiene contraídas. Eso sí, es necesario que el cliente autorice por escrito al banco a solicitar información sobre él. De lo contrario, dicha información no sería accesible.

La CIRBE es, por tanto, una herramienta fundamental para que el banco pueda conocer la capacidad de endeudamiento que tiene una persona y así poder valorar y decidir si concederle dinero prestado es o no una buena idea.

4. ¿Por qué aparezco en la CIRBE BDE?

Todas aquellas personas que han solicitado un préstamo, crédito o han actuado como avalista de otra personas aparecerán en esta base de datos. No os asustéis, aparecer en la CIRBE no siempre tiene que ser negativo. Con tener un historial limpio basta para que las entidades financieras no te consideren una persona de riesgo.

5. ¿Quién gestiona la base de datos de la CIRBE Banco de España?

Aunque los datos establecidos en la base de datos de la CIRBE son aportados por las entidades financieras, el encargado de la gestión de la misma es el Banco de España. De esta forma, puede ejercer de manera correcta su función en la supervisión y el control del sistema financiero español.

6. ¿Qué es Riesgo Financiero de la CIRBE?

Es la probabilidad de un evento adverso, conjunto de factores, y sus consecuencias, negativas, para una organización.

Podemos diferenciar los siguientes tipos de riesgos financieros:

• Riesgo financiero: Hace referencia al conjunto de factores, o cambios, que provocan que el resultado real difiera del estimado. A mayor riesgo mayor rentabilidad, también mayor posibilidad de que el resultado sea diferente del esperado.

• El riesgo de crédito: Surge de la posibilidad de que una de las partes de un contrato financiero no pague según lo estipulado en el contrato. Por incumplimiento de obligaciones, como impago o atraso en el pago, las posibles pérdidas incluyen pérdida de principal, pérdida de intereses, disminución del flujo de caja o aumento de las comisiones de cobranza. Mediante la CIRBE, por ejemplo, podemos descubrir qué persona no es capaz de pagar las deudas antes de firmar un préstamo.

• Riesgo de mercado: Se denomina riesgo de mercado a otro tipo de riesgo financiero, que se produce cuando hay posibilidades de que se produzcan pérdidas en una “cartera”, por factores de los que depende la misma.

Se puede concluir, por tanto, que el Riesgo Financiero de la CIRBE Banco de España valora la posibilidad, teniendo en cuenta el historial del usuario, de que un evento pueda tener consecuencias financieras negativas.

7. ¿Quién puede consultar mis datos en la CIRBE BDE?

La información que aparece reflejada en la CIRBE es información pública, lo que significa que todas las entidades que concedan deudas a sus clientes tienen la obligación de comunicar los riesgos al Banco de España. Los datos de los clientes son confidenciales, por lo que no se puede acceder a ellos sin autorización.

Al estar a la disposición de todas las entidades, esto quiere decir, por ejemplo, que al momento de firmar un préstamo, lo sabrán en un par de meses cuando los datos se hayan actualizado.

Actualmente, las entidades no necesitan la autorización o el permiso del cliente para poder acceder a sus datos, pero sí tendrá el deber de informar por escrito al cliente de la consulta realizada por parte de la entidad.

8. ¿Para qué se utilizan los datos de la CIRBE?

Toda la información establecida en la base de datos de la CIRBE, servirá para que el Banco de España, pueda ejercer de manera correcta su labor en la supervisión, inspección y control sobre el sector económico.

Por otra parte, los bancos y todas las entidades financieras utilizan los datos reflejados en esta base de datos para la toma de decisiones, es decir, para el estudio previo de los préstamos, créditos o avales solicitados por parte del cliente.

El historial presente puede ser consultado por las entidades y este será de vital importancia al momento de emitir futuros créditos; ya que se quiere ver el nivel de endeudamiento al que el cliente tendrá que hacer frente.

9. ¿Cada cuánto se actualiza la CIRBE?

Las entidades financieras están obligadas a comunicar mensualmente el registro de la CIRBE al Banco de España y este, con la información obtenida, lo publicará al mes siguiente. 

10. ¿Cuánto tiempo puedo aparecer en la CIRBE Banco España?

No está establecido un tiempo límite para aparecer en la base de datos de la CIRBE. Solo aparecerás en el registro cuando tengas un saldo superior a los 6.000€. Si tu saldo vivo está por debajo del importe mínimo tus datos dejarán de mostrarse.

Muchas personas se preguntan: ¿entonces he sido eliminado de la base de datos? La respuesta es no. Existe un historial de cada cliente, el cual puede ser consultado por las entidades; simplemente habrá sido eliminado del registro de las deudas vivas.

Esto es muy importante tenerlo en cuenta, debido a que según el historial que dispongas, las entidades tomarán medidas al momento de emitir nuevos créditos o préstamos.

11. Solicitud CIRBE, ¿cómo hacerlo?

Toda persona física o jurídica tiene derecho a poder acceder a sus datos de forma gratuita. Basta con solicitarlo al Banco de España presentando su Documento Nacional de Identidad. Las opciones para solicitarlo son:

• Acudir a la sede del Banco de España.
• Enviar una carta junto con el DNI o cualquier otro documento oficial, así como la dirección a la que se quiere recibir respuesta.
• Con un certificado digital, a través de la oficina virtual del Banco de España, es decir, pedir la CIRBE online, es la opción más cómoda.

12. ¿Qué hago si los datos que aparecen en la CIRBE BDE son erróneos?

Puede darse la situación que la información que aparece en la CIRBE sea errónea o esté desactualizada. En este caso puedes solicitar que la rectifiquen. Todas las personas tienen derecho a saber qué entidades son las que han incluido sus datos, además de cuántas entidades han podido acceder a su ficha de riesgos durante los últimos meses. 

Por tanto, si consideras que tus datos están incompletos o son erróneos, debes dirigirte a la entidad responsable de suministrar los datos incorrectos y pedir así el derecho de rectificación o cancelación.

Es muy importante que, si los datos son erróneos o están desactualizados, acudas a una empresa de confianza que te ayude a solucionar tu situación. Aunque la CIRBE no sea un fichero de morosidad, las entidades financieras tomarán las decisiones de concesión de financiación en base a los datos que aparezcan en esta gran base de datos. Por ello, si tus datos son erróneos, es muy probable que tengas muchos problemas a la hora de acceder a financiación.

13. ¿Cómo eliminar datos CIRBE?

¿No estás de acuerdo con los datos que aparecen en la CIRBE Banco de España? ¿Tus datos están desactualizados? ¡Desde iMorosity podemos ayudarte!

Nuestro objetivo principal es ayudarte a solucionar tu situación lo antes posible, sin que debas pasar por el proceso de realizar gestiones liosas y complejas. Por eso, contamos con la firma digital, con la cual, en pocos segundos dejarás la gestión realizada. Ten a mano tu DNI para incluir dos sencillas fotos y, ¡listo!

14. Solicitar CIRBE con iMorosity 2.0

Desde iMorosity podremos ayudarte solictando tu CIRBE y te asesoraremos sin compromiso sobre tus posibles soluciones. Uno de nuestros asesores expertos analizará tu situación y te dará una propuesta personalizada para que puedas conseguir la financiación que necesitas.  

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