¿Sabías lo que es el “scoring” y cómo puede afectarte para pedir un préstamo? Nosotros te lo contamos. 

Si estás pensando  en pedir un préstamo o un crédito es importante que sepas y tengas en consideración el término de “scoring” bancario. Tal y como indica su nombre es una puntuación realizada por entidades financieras y bancarias para poder determinar la cantidad de dinero que pueden prestar a una persona o empresa.

Es decir, el scoring estudia la posibilidad de que una operación financiera pueda terminar en problemas con impagos. Los bancos lo utilizan para determinar el riesgo de que una persona física o jurídica pueda pagar o no el préstamo concedido, además del tipo de interés que va a tener conjunto.

Cómo mide el scoring

El scoring tiene en cuenta también aspectos reguladores como la Ley de Préstamo Responsable que tiene el objetivo de no conceder financiación que los clientes no puedan asumir en un futuro. 

Para medir el scoring o esta capacidad de pago o riesgo de impago se proporcionan datos personales y financieros, además del historial de pago de clientes que tengan un perfil como este. 

Con un scoring alto, la capacidad de pago es alta, por lo que será más probable la concesión del préstamo. Si tus datos muestran un scoring bajo, tu riesgo de impago será más elevado y por ende, será más complicado que tu entidad financiera acceda a financiarte un préstamo. 

Si la persona que está pidiendo el préstamo es una persona física y no jurídica, se habla del “scoring” crediticio. Muy usado por las entidades bancarias a la hora de tener que evaluar la solicitud de un préstamo hipotecario. Cuando se trata de personas jurídicas se utilizan los “ratings”. Estos, miden la liquidez, rentabilidad económica, endeudamiento, autofinanciación y otros indicadores financieros incluidos en la información de balance de la empresa.

El cálculo del “scoring”

El scoring se calcula a través de algoritmos, por lo que no es una puntuación fija, sino que va modificando constantemente según van cambiando las características de los usuarios. Para realizar su cálculo las entidades financieras utilizan la información que ya tienen de sus clientes y las combinan con los datos que estas solicitan a los clientes interesados y enriquecen con otras fuentes externas.

Los datos que los bancos tienen son la información de datos personales, los productos financieros contratados con sus clientes, historial de crédito y la información de los ficheros de morosidad. Estos son los conceptos más importantes a revisar a la hora de decidir si conceder un préstamo o no. Además existe un simulador de hipoteca con el que se puede tener una referencia sobre las condiciones de los préstamos. 

Para lograr con más exactitud el cálculo del scoring el banco puede solicitar más información extra para poder contrastar toda la información que tiene. Puede que en alguna ocasión puedan pedirte una declaración de bienes y patrimonio, además de la copia de la última declaración de la renta. 

Con todo el conjunto de información que necesite el banco determinará el nivel de “scoring” y según la puntuación obtenida decidirá si concederá o no el préstamo o si solicitará más requisitos o garantías. En ese caso, se deberá recurrir a la ayuda de un avalista que se haga responsable en caso de que ocurra un impago. 

Hay que tener en cuenta que cuanto más baja sea la puntuación del scoring y tenga más riesgo de impago, los intereses que se le aplicarán al préstamo solicitado serán mayores.

Cómo mejorar el “scoring”

Puedes consultar tu historial crediticio en el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), esta base de datos reúne todos los créditos y préstamos que las entidades financieras tienen con sus clientes. Las entidades financieras sólo podrán consultar la información del CIRBE del cliente que ha solicitado la financiación. 

Se debe tener en cuenta que el scoring es un instrumento más informativo que decisivo. Aun así, si no llegas al mínimo que establece tu banco para que te concedan el préstamo puedes seguir una serie de pasos para intentar mejorarlo: 

– Ahorra un 20% aproximadamente de tus ingresos 

– Controla tu nivel de endeudamiento, aconsejable que no sea superior a un 40% de los ingresos 

– Evita acumular más impagos 

– No solicites varios préstamos a la vez 

El scoring está cambiando constantemente según los datos que el algoritmo le va ofreciendo, aun así, estos datos no cambian de un día para otro. 

iMorosity puede ayudarte

Ahora que conoces lo que es el scoring debes tomar conciencia de  tu salud financiera. Desde nuestras oficinas podemos ayudarte a que salgas de las listas de morosidad para que tus datos dejen de figurar en ellas. 

Esto, lo conseguimos gracias a la baja cautelar con el que tus datos y por ende, tus deudas, se darán de baja temporalmente de los ficheros. Nuestros abogados son expertos en estos temas y te asesorarán de la mejor manera, además te sacamos rápido de las listas de morosidad.

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