¿Qué es la reunificación de deudas?

Es un proceso que permite a las personas deudoras juntar sus préstamos para pagarlos en una sola cuota. Es decir, unir todas las deudas pendientes en una única deuda. En vez de pagar una cuota mensual por cada una de las deudas, se podrán unir en una sola.

La reunificación de deudas se trata de un préstamo que se solicita a una entidad bancaria. En otras palabras, un préstamo para pagar otros préstamos, para conseguir la liquidación de estos y quedarnos con un solo producto de financiación.

Se debe calcular cuánto dinero queda pendiente en cada préstamo que se tenga. Esta suma de los diferentes préstamos, será el importe total que pediremos para realizar la reunificación. En función del resultado de la suma, la reunificación se podrá llevar a través de una hipoteca, nueva o como ampliación de la actual. Aunque en otras muchas ocasiones, se puede solucionar a través de préstamos personales.

Algo a tener en cuenta es que la reunificación al realizarse a largo plazo, es la suma de intereses que esto supone. Además de asumir gastos de cancelación de los préstamos anteriores (en caso de tenerlos). A lo largo de este artículo te explicamos como hacer el proceso y sus ventajas e inconvenientes.

¿Qué tipos de reunificación de deudas existen?

1. Reunificación de deudas con un préstamo específico.

Pidiendo un préstamo convencional que cumpla con una serie de características nos ayudará a conseguir el dinero que necesitamos para poder pagar estas deudas que hemos ido acumulando. Gracias a esto, nos quedaremos con solo una cuota mensual, siendo mucho más bajo el interés que pagaremos.

2. Reunificación de deudas con un préstamo con garantía hipotecaria.

Cuando las deudas que tenemos son de mayor cuantía, es más recomendable acudir a préstamos con garantía hipotecaria. Se conseguirá financiación poniendo nuestra vivienda como garantía. Para poder acogerte a este tipo de reunificación, tu vivienda deberá estar libre de cargas (no tener hipotecas pendientes), residir en España y tener los ingresos suficientes para pagar las cuotas.

En el mercado, es habitual que consigas un 30% o un 40% del valor de la casa. Este importe se deberá devolver en un plazo de 15 o 20 años. Lo bueno de este tipo de reunificación es que las cuotas suelen ser bajas y pueden ser concedidas no solo por bancos, sino también por prestamistas privados e intermediarios financieros.

3. Reunificar préstamos con una hipoteca nueva.

También existe la posibilidad de pedir una hipoteca a tu entidad financiera para conseguir la reunificación de tus deudas. Este tipo ofrece mejores condiciones que los préstamos. No es muy común que las entidades financieras concedan estas hipotecas, en los casos en los que acceden a la concesión de estas, los intereses suelen ser muy elevados.

4. Ampliar la hipoteca.

Si te encuentras en una situación donde ya tienes una hipoteca de tu vivienda vigente, además de otras deudas, podrás juntar todas estas ampliando el capital de la hipoteca. El dinero conseguido podrás utilizarlo para cancelar el resto de créditos. Con esto podrás conseguir un interés más bajo, aunque el plazo de devolución aumentará y tu banco deberá estar de acuerdo con esto. 

5. Ampliar el capital de un préstamo vigente.

Conseguiremos la ampliación del capital de un préstamo vigente, pidiendo el dinero del resto de crédito que debemos. Con esta amplificación, cancelaremos el resto de créditos.

Para poder acogerte a este tipo de reunificación, es importante pedir el certificado de cancelación. Gracias a esto, sólo pagamos una mensualidad por préstamo ampliado. 

Ventajas e inconvenientes de la reunificación de deudas

Antes de acogernos a la reunificación de deudas hay que tener en cuenta las ventajas e inconvenientes de estas.

Entre los beneficios destaca la oportunidad de poder controlar mejor los gastos familiares, respecto a deudas financieras, ya que solo habrá que centrarse en pagar una única cuota al mes.

Respecto a los tipos de intereses que se puedan aplicar, puede que sean inferiores a los que ya se tienen entre los préstamos. 

Esta situación se da cuando se realiza la reunificación de préstamos con una hipoteca. Esto se debe a que los intereses que se aplican son más bajos que los préstamos personales o que las tarjetas de crédito.

Los inconvenientes de la reunificación de deudas se resumen en los posibles pagos de comisiones que se deberán realizar, por ejemplo a la hora de la cancelación de las deudas. La “creación” de un nuevo préstamo, al tratarse de una hipoteca, puede tener ciertos costes.

Otro inconveniente a tener en cuenta es que al reunificar las deudas, se pagará menos al mes, pero se alargará el plazo de amortización. Esto significa que se estará pagando el préstamo durante más tiempo y por ende, cuando este se acabe de pagar, se habrán abonado más intereses.

No puedo reunificar mis deudas, ¿qué hago?

Una posibilidad por la que te puedan denegar la reunificación de deudas es por tener o haber tenido impagos y aparecer en ficheros de morosidad (como ASNEF). Aparecer en un listado de estos es un inconveniente que tendremos a la hora de conseguir cualquier tipo de financiación.

Pero, ¿puedo realizar una reunificación de deudas con impagos? 

Es difícil, pero no imposible. Para poder acogerte a esta oportunidad, deberás justificar bien el motivo por el que no se han abonado las deudas y la cuantía. Cuando el importe de las deudas es bajo, es mucho más fácil conseguir la reunificación. Además de demostrar que tienes una buena situación económica.

Si tienes problemas con deudas y quieres salir rápido de ASNEF…

Rellena el formulario, comienza el proceso para salir de ASNEF y solucionar tu situación y poder reunificar tus deudas.