¿Qué es un certificado deuda cero?

El certificado deuda cero es un certificado emitido por una entidad bancaria o financiera que te asegura que no tienes ninguna deuda pendiente con él, porque acredita que un determinado crédito hipotecario ha sido pagado en su totalidad y en consecuencia, da lugar al fin de la hipoteca de una vivienda o inmueble.

Te preguntarás, ¿para qué necesito el certificado deuda cero? La solicitud de este documento es necesaria cuando terminas de pagar la hipoteca y has amortizado por completo el préstamo hipotecario. Este certificado es imprescindible para solicitar la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad en el que se encuentra registrado el bien inmueble.

La solicitud del certificado de deuda cero es el primero paso para solicitar la cancelación de una hipoteca y es necesario tanto si decides realizar el trámite por ti mismo como si decides encargarlo a la entidad financiera correspondiente.

En el supuesto caso de que decidas elegir la segunda opción de encargarle la solicitud del certificado saldo cero a tu entidad financiera debes tener en cuenta que es necesario que des tu consentimiento previo para que puedan comenzar con el proceso. Dicho consentimiento debe figurar por escrito y firmado por ti.

¿Cómo conseguir el certificado de deuda cero?

Antes de solicitar el certificado deuda cero debemos asegurarnos de no tener deudas relativas al crédito hipotecario. Para ello, el primer paso es saldar la deuda pagando la última cuota pendiente de la hipoteca.

Llegados a este punto puede que no sepas con certeza cuál es la cantidad total que te queda por abonar de tu hipoteca. En este caso podrás solicitar el certificado de deuda pendiente donde consta la cantidad pendiente de amortizar de tu préstamo hipotecario.

¿Qué es un certificado de deuda pendiente?

Te preguntarás, ¿para qué necesito el certificado de deuda pendiente? La solicitud de un certificado de deuda pendiente no es necesario para el certificado deuda cero pero sí cuando quieres vender una casa hipotecada. Este documento refleja el importe pendiente del préstamo en la fecha de emisión del mismo y que, en caso de vender la vivienda o inmueble, correspondería al banco que otorgó la hipoteca. Puede que también te interese conocer tus deudas con la seguridad social antes de comenzar el trámite.

Si estás interesado en vender tu vivienda hipotecada deberás presentar este documento el día de Escritura Pública. Es imprescindible para continuar con el proceso, ya que certifica de forma inequívoca qué cantidad falta exactamente por pagar del préstamo hipotecario, incluidas las comisiones por cancelación anticipada. Te recordamos que puedes solicitarlo de forma gratuita en tu banco, pero que no es necesario para la correcta solicitud de tu certificado de deuda cero.

Sin embargo, la solicitud del certificado de deuda pendiente no es necesario cuando sabes que sólo te queda por abonar la última cuota de tu crédito hipotecario. Cuando lo hayas abonado tienes que acudir a la entidad bancaria con la que tenías contratada la hipoteca que será la responsable de facilitarte el certificado deuda cero.

Es importante que sepas que según el Banco de España, tu banco tiene la obligación de entregarte este documento de forma gratuita porque ninguna entidad tiene el derecho de cobrar por este tipo de trámites. Aun así, puede que tu banco te indique que necesitas otro tipo de certificado, con coste, para demostrar que la hipoteca está liquidada al notario, pero no es así.

¿Por qué es importante solicitar un certificado deuda cero?

Uno de los principales inconvenientes que nos encontramos al no solicitar el certificado deuda cero es que la información nunca desaparecerá del todo en el registro por no haber cancelado la hipoteca.

Además, te recomendamos que solicites el certificado deuda cero en las siguientes situaciones:

• Al comprar viviendas de segunda mano

Lo primero que tienes que hacer si estás interesado en adquirir una vivienda de segunda mano es asegurarte de que no tiene ningún cargo pendiente, ya que podría terminar suponiendo un problema para ti. Puede suceder, que el propietario anterior tuviera una hipoteca y aunque esta esté totalmente saldada, en su momento no la cancelara en el registro.

Aunque pueda parecer un problema, lo único que tendrías que hacer es solicitar el certificado deuda cero, así como la cancelación de la hipoteca para que todos los rastros de esa primera hipoteca desaparezcan. Por lo tanto, siempre existe la opción de realizar la solicitud del certificado deuda cero, no es obligatorio realizarlo nada más saldar el préstamo de la hipoteca.

Sin embargo, nuestra recomendación es que no dejes que pase demasiado tiempo desde que saldes por completo tu crédito hipotecario hasta solicitar el certificado de deuda cero porque no siempre es tan sencillo.

¿Qué pasaría si el banco que otorgó esa primera hipoteca desaparece? Te lo explicamos en el siguiente supuesto.

• Si sospechas que tu banco va a desaparecer por una fusión con otra entidad

Imagina que eres conocedor de que tu actual banco va a desaparecer porque va a realizar una fusión con otro. Desde iMorosity te decimos que en principio, como cliente no tendrías que preocuparte de este tipo de fusiones, pero si cuentas con un crédito hipotecario deberías estar alerta.

En caso de que quieras solicitar el certificado deuda cero porque no se hizo con antelación y la deuda sigue constando como no vencida en el registro, pero la entidad bancaria ya no existe la única opción que te quedaría es esperar a que la hipoteca se cancele por caducidad, un periodo que puede llegar a demorarse 20 años.

Por otro lado, si tienes problemas con las deudas y no puedes terminar de pagar la hipoteca, desde iMorosity te ofrecemos la posibilidad de acogerte a la baja cautelar. Contactanos y te sacaremos de los ficheros de morosidad para que puedas pedir un préstamo y puedas quitarte la deuda lo antes posible.

Blog de iMorosity