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Requisitos para pedir un préstamo

Requisitos para pedir un préstamo: así se mide tu capacidad de financiación

13 de octubre de 2022

Por iMorosity

Requisitos para pedir un préstamo: así se mide tu capacidad de financiación

Cómo es bien sabido los bancos y financieras ganan dinero – entre otras cosas – prestando una  cantidad de dinero a cambio de que se le devuelva ese mismo valor más unos intereses pactados. Por eso lo que le interesa es que aquellas personas a las que les adelanta el dinero les pague mes a mes y que la cifra de impagos no se dispare. Y para eso plantean unos requisitos para pedir un préstamo

En definitiva esos requisitos para pedir un préstamo son la manera que tiene el banco de garantizar – al menos en la mayor medida de lo posible – que la persona que recibe la financiación tiene la capacidad de cumplir con lo pactado inicialmente y, por tanto, abonar mes a mes su cuota hasta que la deuda esté saldada en su totalidad. 

Y entre los requisitos para pedir un préstamo, uno de los más importantes, es el no tener anotaciones en las listas de morosos. Si actualmente tu nombre aparece en ASNEF o Experian por ejemplo, pocas o ninguna entidad fiable te concederá financiación al considerarte un pagador dudoso. 

Por eso, si estás en cualquiera de los ficheros de morosidad, hay que salir cuanto antes, bien sea de manera definitiva pagando la deuda – ese caso asegurate de que la empresa te sacao, en caso de que no pudieras hacer frente a ella, acogiéndose a la baja cautelar

Nivel de endeudamiento

Uno de los principales requisitos para pedir un préstamo bancario es tener un nivel de endeudamiento bajo. Esto es, necesitas demostrar solvencia suficiente para ir pagando con garantías tus cuotas mensuales. 

Y para ello, se considera – aunque esto puede variar según la entidad financiera, banco o caja- un cliente de riesgo cuando tiene que dedicar el 40% o más de sus ingresos mensuales al pago de la cuota

Adicionalmente, otro de los requisitos que va a medir el nivel de endeudamiento de una persona son las anotaciones en el CIRBE. El CIRBE es una base de datos del Banco de España. 

Y aunque mucha gente crea que es un fichero de morosidad, la realidad es que se trata de una lista en la que aparecen todos los riesgos asumidos. Es decir, si tienes unos ingresos de 1800€ y estás pagando 1000€ de hipoteca – que estás pagando religiosamente mes a mes – tienes 800€ para los gastos ordinarios y para vivir, por lo que si vas a pedir un préstamo personal difícilmente te darán un crédito con una cuota de 400€ mensuales.

Por tanto, las anotaciones del CIRBE están incluidas entre los requisitos para pedir un préstamo dentro del apartado en el que calculan el nivel de endeudamiento. 

¡El CIRBE no es un fichero de morosidad! Se trata de una base de datos donde aparecen todos los préstamos, créditos, avales y riesgos crediticios que tiene una persona o empresa.

Estabilidad laboral y capacidad para generar ingresos

Otro de los requisitos para pedir un préstamo impuesto por una entidad bancaria es tener una estabilidad laboral y/o capacidad para generar ingresos de cara a catalogarte como un cliente fiable a largo plazo, así como tu trayectoria financiera y tu capacidad de ahorro.

Por eso a la hora de solicitar un préstamo, antes de prestarnos dinero, la entidad bancaria es normal que nos pida una nómina, nuestra vida laboral, si tenemos por ejemplo, alguna fuente de ingresos pasivos (un piso arrendado por ejemplo), etc.En definitiva, una serie de requisitos que acrediten tu capacidad para hacer frente a los pagos presentes y futuros.

Las condiciones del préstamo

Otro de los requisitos para pedir un préstamo son las condiciones del mismo. No es lo mismo pedir un crédito online que optar por préstamos personales. 

La cantidad de dinero que se busca, el plazo de devolución, el tipo de interés son algunas de las características que determinarán el tipo de préstamo que tendremos. Cuando una entidad bancaria nos ofrece un préstamo, se le debe indicar qué estamos buscando y para qué queremos la financiación.

Esto es de vital importancia, y por eso también se considera un requisito para pedir un préstamo, ya que una vez la entidad financiera está informada de tus intereses y necesidades buscará la manera de conceder el préstamo que mejor se adapte a al usuario.

Por eso, tratará de encajar su perfil dentro de esa serie de requisitos – por ejemplo con un tipo de interés más alto a cambio de una plazo de devolución mayor que se traduzca en más dinero para el banco y una cuota más baja para el usuario – y así aumentar su volumen de ingresos. 

Herramienta útil: simuladores de préstamos

Una opción, antes de acudir a solicitar financiación, para comprobar si cumplimos los requisitos para pedir un préstamo y en qué posición financiera nos encontramos, es emplear los simuladores de préstamos.

Los simuladores de préstamos son una herramienta – generalmente online – que nos darán una información fiable de cara a saber si cumplimos los requisitos para pedir un crédito. Adicionalmente, puede servir para hacerse una idea de las condiciones que se nos plantearían en cada una de las entidades financieras y, de esta manera, establecer una primera comparación o filtro que nos sirva para encontrar el mejor banco para pedir un crédito

Requisitos excluyentes para acceder a un préstamo:

Como habrás podido observar, la mayoría de criterios para pedir un crédito van a variar en función del riesgo que quiera o esté dispuesto a asumir el banco o la entidad financiera. 

Por ejemplo, la entidad puede buscar un encaje para que la cuota sea más o menos elevada en función de tu solvencia, capacidad de generar ingresos… y de esta manera, aunque asumiendo un crédito más “dudoso” llegar a concederlo.

Es el banco quien puede hacer ese encaje y valorar si finalmente es o no posible, lo cual hace que sean criterios interpretables en cierto modo.  

Sin embargo, hay algunos requisitos para pedir un préstamo que no son interpretables o que el banco no va a tratar de encajar modificando las condiciones del acceso a la financiación. 

Presencia en los boletines oficiales

Uno de los criterios excluyentes más importante y que, al mismo tiempo más gente desconoce son las anotaciones que aparecen en los Boletines Oficiales. Los bancos comprueban todos los boletines que existen a nivel nacional, en los que se recogen las reclamaciones de organismos públicos e incidencias judiciales.

Esto son, deudas con Hacienda o con la Seguridad Social, retrasos en el pago de ciertos impuestos o multas de tráfico no pagadas, así como el hecho de estar en un proceso judicial por impagos.

No importa que no tengamos deudas con empresas privadas en los ficheros de morosos. En el momento que la entidad a la que solicitamos financiación descubra que tenemos anotaciones en los boletines oficiales podría denegarnos cualquier tipo de solicitud financiera.

Por eso, en iMorosity siempre recomendamos comprobar con antelación si nuestro DNI está en algún boletín oficial, además de los ficheros de morosos. 

Te interesará saber que ofrecemos este servicio completamente gratis. Simplemente al solicitar la información de los ficheros desde iMorosity también comprobaremos los boletines, para que conozcas realmente el motivo o motivos por el que tu banco te deniega financiación. ¡Sin ningún coste adicional!

Anotaciones en algún fichero de morosidad

Entre los requisitos para pedir un préstamo, otro criterio que es directamente excluyente es la presencia en alguna lista de morosos. 

Por mucho que se cumplan el resto de requisitos para pedir un préstamo o el banco pueda adaptar las condiciones a nuestro perfil, teniendo una anotación en ASNEF o Experian es prácticamente imposible que nos vayan a conceder un préstamo.

Por eso, si estás pensando en pedir un préstamo, o si buscas uno para pagar, por ejemplo, la deuda en ASNEF, tienes que salir de los ficheros y una vez fuera, bien sea de manera definitiva o temporal, acudir a la entidad financiera para conseguir el crédito o financiación que necesitas. 

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